勞保勞退每月領4萬？忽略「這個」細節 4萬砍到變2萬！
薪資4萬5000元的勞工靠著每個月自扣6%的勞退，平日裡省吃儉用，只想未來憑藉著勞保年金、勞退每月坐領4萬，享受退休之後的「躺平」生活，不過專家卻提醒，新制勞退和勞保年金可能和你想像的不同，你以為的錢不是錢，如果一個細節沒留意，4萬可能會被砍到剩2萬。
理財專家《艾倫的理財研究室》主持人艾倫舉例，撇開勞保年金改革不算，今年40歲、目前在企業擔任人事主管職務、勞保年資10年的小艾，經過多年歷練，薪資已經調升至45800元，為了65歲後享受退休生活，除每個月公司提撥6%外，自己也提撥6%。
就算未來都沒有調薪，以報酬率2%計算，小艾從65歲開始領勞退，預計領20年，每個月試算約可領到16805元（見圖）。
勞保年金部分，小艾65歲退休，勞保年資35年，每個月可領到的勞保年金為24846元。
算式：45800（最高60月平均投保薪資）*35（年資）*1.55%（所得替代率）=24846元
勞退和勞保相加之後，小艾一共可領41651元。
算式：16805+24846=41651元
小艾認為，只要做好這樣退休規劃，到老了每個月可領的生活費和現在薪資差不多，可以靠這兩筆退休金好好照顧自己。但事實上並非如此。
艾倫點出關鍵，小艾退休是25年後的事情，加計通膨的因素之後，現在1個雞腿便當100元，25年後的物價大概是2.09倍，也就是209元。
算式：（1+3%）^25=2.09
以小艾為例，小艾25年退休後可領的41651元價值，實際上只有不到2萬元。
算式：41651/2.09=19928元
另外，國人愈來愈長壽，以2020年數字，國民平均餘命為81.3歲，健康餘命是73.28歲，兩者相減之後等於不健康餘命8.02歲。不健康餘命代表一個人在死亡之前不健康、無法行動，甚至臥病在床的時間，在這種情況下可能會花掉大量醫療費用、以及人力資源。
現代的人常會買失能險或是長期照護險讓自己安心，但要注意的是，如果未達到啟動失能險或是長期照護險標準，保險就無法完全轉嫁風險。
看完這是否讓人覺得，即使有勞保和勞工退休金這一道最後防線都不穩固，艾倫建議，最好的方式，是在還有工作的時候，啟動可以自動執行的投資規劃，每個月把收入的一部分作為投資，選擇合適的工具，利用時間的複利效果，累積退休金和老年時的安養，這些投資可以是股票、基金、ETF指數型基金。如果這些工具覺得很複雜，就可以尋求專業的財務規劃顧問，提供客觀的建議。
艾倫強調，不要對金融市場的投資回報抱有不切實際的期待，也不要太相信包裹糖衣的話術，「本金才是王道」，只要本金足夠，報酬率不用高，就可以讓你足夠過好退休生活。
※免責聲明：文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。
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