【Yahoo專訪】退休無壓力！基富通董座林丙輝親揭「月存3千滾出7百萬」不是夢
「從25歲起，每月自主投資3千到5千元，假設年化報酬率6%，定期定額30幾年，就有機會存下6百至7百萬，達成目標其實不會太難！」全台最大網路基金交易平台「基富通」董事長林丙輝接受《Yahoo奇摩財經》時分享，達成退休理財目標不需要高門檻，只要掌握穩定的投資步調，就能實現財務自由的願景。
基富通成立於2015年，是由金管會指導下成立的國內最大線上基金交易平台，背後大股東包括集保結算所、櫃買中心以及33家投信投顧業者，提供逾4600筆境內外基金產品，並以低廉手續費、創新的晶片金融卡開戶機制等多項業界首創服務，滿足國人一站式理財需求，推動「普惠金融」發展。
基富通在2019年與2021年間先後推出「好享退」與「好好退休」專案，引導投資者以定期定額方式累積資產，喚醒國人對退休財務規畫的重視。截至今年9月底，基富通平台總受益人數超過28.5萬人，基金存量突破新台幣1500億元。
小額投入 大有作為 小資族也能迎向無憂退休
許多人認為，沒有1千萬元的存款就不敢退休。然而，林丙輝表示，退休金的需求因人而異，關鍵在於「想過什麼樣的退休生活」與「如何規畫資金來源」。他指出，退休金主要來自三大層級：社會保險、職業保險及個人儲蓄。對於一般小資族，僅靠前兩層保障難以支撐理想生活，因此提早準備與投資規畫成為必然選項。
三大層級退休金來源
1. 社會保險：包括國民年金、勞保年金、軍公教保險年金、農保年金，提供基礎保障。例如，國民年金平均每月可領4,000元；勞保年金＋勞退中位數則約為2.3萬元；公務員新制，依職級高低，從3.4至6.4萬元不等。
2. 職業保險：如勞工退休金、軍公教退撫。
3. 個人儲蓄：關鍵的一環，需根據理財目標提早準備。例如，一般勞工若扣除社會與職業保險的部分，大約還需儲備600至700萬元，才更具退休安全感。
林丙輝說明，假設未來通膨率約2%，要達成「基本款」的退休生活，20年內的總花費約需1,230萬元，而更為舒適的「寬裕款」生活，則需約2,500萬元。看似高不可攀的數字，其實可透過穩健的投資策略達成，例如定期定額投資，每月存3千至5千元，年化報酬率達6%，在30年內就能累積6至7百萬元，為理想退休生活打下基礎。
「對於一般小資族來說，這似乎是一個不小的門檻，尤其是過程中需要買房或應付其他支出。但如果扣除房貸等負擔後，6、7百萬的準備金其實是可以透過及早規畫達成的。」林丙輝說，因為通膨，手中的錢似乎越來越少，所以更需要做好理財規畫，而複利效應正是資產增長的關鍵，投資越早開始越能發揮力量。
只要持之以恆、保持紀律，也能輕鬆應對退休後的財務挑戰。
從1萬➞80萬！林丙輝也點讚「好享退」、「好好退休」
「『好享退』專案推出時，我就參加了，現在仍定期定額投資中！」林丙輝笑著分享，自己參加「好享退」已有四年多，每月投入1萬元，目前資產累積已達80萬；另一「好好退休」專案中，也參與了兩年多，投入的1萬元如今已變成40萬。
「當然，這幾年股市表現很好。」林丙輝坦言，「好享退」前兩年收益平平，但後兩年表現補了回來，整體平均年報酬率約在6%以上。他特別提到，「好享退」的優勢在於經理費率不到0.5%，成本相對低廉。但由於該專案限時開放報名，已無法接受新申請，因此也呼籲現有投資人務必繼續扣款，因為一旦停扣便無法再恢復，「實在可惜」。
對於「好享退」和「好好退休」成立以來的績效表現，林丙輝有妙解：「積極型、穩健型、保守型各有不同，看你是什麼類型的投資人！」基金已經過專家篩選，長期績效和波動性均表現良好，適合不同類型的投資人。他透露自己偏向積極型，理由也很實在：「雖然我快退休了，但還是很積極。基金幫你分散風險，哪怕是積極操作，也不像投資個股風險那麼高。」
我現在缺的是所謂的第三支柱，我要賺更多。
如果不知道該挑哪個，也有簡單的方法，就是依據個人預計的退休年份，挑選相近的目標日期型基金。例如，若預計20年後退休，可以選擇2044目標日期型基金；若10年後退休，可選2034目標日期型基金。「這類基金具有『生命周期』特質，會根據距離退休年份的長短靈活調整操作風格。」林丙輝解釋，距離退休時間較長時，經理人操作風格會比較積極，投資較多的高風險高報酬股票、債券等資產，而隨著退休年限越接近，操作風格會慢慢趨向穩健、保守。
對於單靠收益過生活的退休族群，則更適合選擇收益型基金，「安全感最重要！」
落實普惠金融的「基金超市」 讓投資不再只是「有錢人」的專利
基金投資長期以來因涉及手續費、經理費等成本，常被視為高資產族群的選擇。基富通成立的初衷是讓小資族或經濟弱勢族群也能透過專業管理享受投資效益。
「我們不是賣自己的基金，而是所有知名投信公司的產品都能在基富通找到。」林丙輝形容基富通是一間「基金超市」，提供超過4千檔基金商品，包括安聯、摩根、富達、復華等品牌。「以往，投資人可能需要為不同品牌的基金分別開設帳戶，但現在只需在基富通開一次戶，就可以輕鬆購買所有商品，還不用付額外手續費。」
「基金手續費降至0，我們是第一個實現的，業界也不得不跟進。」林丙輝指出，未來也打算進一步降低基金經理費，「好好退休」基金的經理費也在1%以下，遠低於市場平均水準，未來可能再減半。
我們的使命就是普惠金融，讓每一個人都有機會參與投資。
面對邁入9周年之際，林丙輝表示，未來將運用創新科技，推出更多智能輔助理財工具，把複雜的投資過程簡化。同時，繼續深耕「好好退休」平台，研究如何提供更全面的退休保障，例如年金給付、資產保全等，提升整體退休規畫的完整性，應對高齡化社會的挑戰。
基富通也將持續尋求異業及同業合作，透過整合產業上下游資源，建構一個多元的金融理財生態圈，提供國人更多樣化且具有成本效益的普惠金融服務。
以下是基富通董事長林丙輝專訪的5大QA
Q1：您建議一般投資人每個月要花多少錢在基富通上面？
A：這當然因人而異。在基富通，最低起投金額是3000元。對小資族來說，3、5千元是可以做到的起步金額，隨著經歷和薪資的增長，可以逐步加碼。我認為對年輕人來說，重點是及早開始，不要猶豫，投資退休理財的規畫越早越好。
Q2：很多人要做退休準備會不知道從何下手，其中最多人掛在嘴邊的就是「沒有錢」，您怎麼看？
A：我認為應該把退休理財視為一件正經事。如果真心為未來著想，每月存下3000元是必要的。我們鼓勵年輕人剛踏入社會時，就能養成紀律性的長期投資習慣。不需要在乎薪水的高低，優先撥出資金進行投資，剩下的才用於滿足其他需求。只要養成這種習慣，退休後要過上好生活並不是遙不可及的夢想。
Q3：好好退休專案基金適合想要高報酬的人嗎？
A：這裡要傳遞一個重要觀念，不是報酬率高就最好。許多人投資最大的問題是：看到歷史高報酬或大漲，就衝進去投資，忽略未來波動的大暴走。高報酬通常伴隨高風險，若市場大跌，基金淨值跌3成、5成，你能繼續定期定額嗎？退休準備強調的是「超長期」投資，因此專案基金追求的是穩健表現。
Q4：金管會主委彭金隆談台灣要當「亞洲資產管理中心」，基富通有什麼可以貢獻的地方？
A：基富通平台能夠扮演好橋樑的角色，有效地串連投資端的需求、理財商品端的開發，從而壯大國內資產管理業的規模，為台灣邁向亞洲資產管理中心推一把力。
我們的重點是將民間的超額儲蓄引導至投資，特別是促進經濟成長的投資。雖然金融投資如股票也很重要，但實體投資，如公共建設、長照、綠能、永續發展等，則更具長期效益。
Q5：您對勞工退休基金自選的想法？有沒有可能實現？
A：在國外，勞退自選多透過TISA等稅制誘因推動，但台灣的稅制結構不同。若要讓勞工自願選擇自提自選，稅制優勢需更明顯，然而目前勞工自提比例僅十幾個百分點，吸引力相對不足。
但我們仍會配合政府政策，透過降低投資門檻與成本，鼓勵勞工參與，逐步實現類似TISA的效果。
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